Взять кредит без проблем. Выбираем подходящий банк и выгодные условия кредитования

На что обращаем внимание прежде, чем взять кредит

Оформление кредита всегда налагает серьезную ответственность и обязательства, поэтому выбирать банк, в который вы будете обращаться, нужно очень тщательно. Прежде, чем взять кредит, обратите внимание на два основных момента:

1. Как вы будете погашать долг;
2. Условия официального договора.

Способы погашения всегда зависят от размеров банка и указывают, насколько он надежен.
До того момента, как договор будет подписан, обязательно выясните особо важные моменты. Например, насколько крупную сеть филиалов и банкоматов имеет финансовая организация, возможен ли доступ к последним круглые сутки, поддерживается ли погашение кредита через партнерские сети.

Самое главное — внимательно изучить условия вашего кредитного договора, прочесть все, что в нем написано обычным и мелким шрифтом. Если что-то вызывает у вас сомнения, непременно задавайте вопросы специалисту учреждения прежде, чем взять кредит.

Также очень важные детали:

• Процентная ставка;
• размер ежемесячного платежа (трезво оцените свою возможность вносить нужные суммы, не совершая просрочек);
•  срок, который дается вам на выплату, ведь чем он больше, тем выше и переплата;
• скрытые платежи (это может быть страховка, комиссии и т.д.);
•  условия досрочного погашения.

Виды кредитов. Какой кредит взять выгоднее?

Кредитом принято называть ссуду, выдаваемую кредитором (банком) заемщику. За пользование деньгами начисляются определенные проценты. Могут выдаваться физическим и юридическим лицам и имеют следующую классификацию.

По целям кредитования

1. Целевые. Выдаются для реализации конкретной цели, прописанной в договоре. Такой целью может быть покупка квартиры, а может и получение образования, необходимое лечение и так далее.
   Чаще всего такой кредит на руки вам не выдадут, а он сразу будет перечислен стороне-продавцу. Это дает банку гарантию именно целевого использования выданных им средств. Обычно выдается под небольшой процент и на продолжительный срок.
2. Нецелевые (потребительские). Полученными деньгами вы вправе пользоваться, как угодно. Здесь отчета перед банком не существует, и цель использования таких займов не проверяется. Отличается от целевого более высокой ставкой и менее продолжительным сроком погашения.

По виду обеспечения

1. Обеспеченные залогом. Выдается при условии предоставления залога. Тем самым банку гарантируется полное погашение задолженности. В случае прекращения положенных выплат, финансовая организация продает объект, находящийся в залоге и таким образом оплачивается долг. Залоговое имущество может быть в распоряжении заемщика, а может — в распоряжении банка до момента полного погашения долга — все эти моменты оговариваются в условиях кредитования.
2. Обеспеченные поручительством. Возврат кредита гарантируется двумя сторонами: заемщиком и поручителем. В этом случае добавляется еще одна гарантия, что денежные средства будут возвращены, ведь если заемщик уклоняется от выплат, все обязательства в полной мере перекладываются на поручителя. Займ без обеспечения.
   При выдаче не требуется вышеупомянутых гарантий: залога или поручителя. Но так как для банка необеспеченные кредиты — это риск, и сумма, и срок у них обычно бывают меньше, а вот ставка повыше.

По возможности погашения

1. С дифференцированной системой платежей. Из двух этот вариант осложнен тем, что в первое время ежемесячный платеж будет иметь большой размер. Но зато с постепенным снижением. При этом способе оплаты вы можете попросить продлить срок кредитования (разумеется, если это входит в условия кредитной программы), а потом досрочно погашать.Такой способ будет являться более экономным для вас. Если у банка взять кредит на сумму до 100 тысяч рублей на недолгий срок, например на год, то экономия будет незначительной. А вот при больших размерах займа на долгий срок переплата значительно сократится.
2. С аннуитетными платежами. Аннуитет кажется легче тем, что ежемесячный платеж всегда будет одинаковым. Для тех, кто с первых месяцев не готов вносить довольно большие платежи, стабильность и постоянство аннуитета более привлекательны. Конечно, стоит упомянуть главный минус: переплаты за весь срок набегает больше. Но в большинстве своем возможности выбирать, по какой системе совершать платежи, нам не предоставляется, и процесс выплат происходит согласно принципам аннуитета по умолчанию. Несомненно для банков эта система более выгодна и поэтому предпочтительна.

По принципу начисления процентов

1. С неменяющимися процентными ставками. Ставка устанавливается при заверении договора подписью и в течение всего времени кредитования не меняется. При кредитах, взятых на продолжительный срок, это более выгодно и заемщик может детально рассчитать кредитную нагрузку.
2. С плавающими процентными ставками. В этом случае на ставку влияют определенные условия, прописанные в договоре, и она может как расти, так и уменьшаться, например, в зависимости от экономической ситуации или ключевой ставки Центрального банка.Выгодна для кредитов, взятых на малый срок.

По срокам погашения

1. С кратким сроком. Например, потребительские со сроком до 1 года.
2. Со средним сроком. Кредиты со сроком на 1 -3 года. Сюда можно включить займы на покупку транспортного средства, поездку на отдых.
3. С долгим сроком. Превышающие сок в 3 года. В категорию входят ипотечные кредиты.

Как избежать отказа по кредиту

На сегодняшний день банки имеют полное право отказать в вашем запросе, никак не объясняя причину. В таких случаях решение принимается автоматизированной системой, а не сотрудниками организации. Но существует также и ряд основных причин, по которым банк может отказать в получении наличности.

1. У вас испорчена кредитная история. Если в прошлом существовали просрочки по платежам, непогашенные задолженности, то скорее всего, в оформлении нового кредита будет отказано.

2. Ваш возраст ниже или выше допустимого для выдачи кредита. Чаще всего кредит можно получить от 21 года, но, например, в ВТБ 24, в Сбербанке или в Московском кредитном банке есть возможность оформления кредита для людей от 18 лет.

3. Предоставление сотруднику банка ложных/недостоверных данных. В случае, когда потенциальный заемщик предъявляет в банке несоответствующие личные данные (например, преувеличивает свой ежемесячный доход, передает поддельные документы или справки), при обнаружении несоответствий в кредите так же будет отказано.

4. Неопрятный, вызывающий подозрения внешний вид. Чтобы вероятность одобрения заявки возросла, стоит обратить внимание и на то, чтобы ваш внешний вид был опрятен, ответы на вопросы сотрудников были внятными и четкими. И, конечно же, во время беседы с сотрудником не допускается пребывание в состоянии алкогольного опьянения.

5. Наличие оформленных ранее и еще действующих кредитов. Имеются в виду ситуации, когда у человека уже имеется действующий кредит, и размер его не позволяет выдать другой.

6. Малый размер заработной платы. Минимальный уровень дохода для одобрения кредита в разных регионах страны тоже разный. Определяется он в зависимости от среднего уровня ежемесячной зарплаты в области или городе.
Но при все этом требуется заработная плата как минимум в 2 раза выше ежемесячного платежа по возможному кредиту.

7. Отсутствие регистрации. Для одобрения заявки вам необходима хотя бы временная регистрация в регионе, в котором расположено отделение банка.
По мнению банков, регистрация в первую очередь предполагает стабильное погашение кредита заемщиком. Если в вашем паспорте будет отсутствовать прописка или временная регистрация, вы не сможете получить денежные средства практически ни в одной финансовой организации.

По сути каждый получатель ссуды является потенциальным неплательщиком, а отсутствие прописки в паспорте значительно затруднит его поиск в случае неуплаты.

Как значительно повысить шансы выгодно взять кредит

Когда вы и приняли осознанное решение воспользоваться кредитными средствами, перед вами могут возникнуть некоторые распространенные проблемы. Давайте рассмотрим их решения.

• В том случае, когда величина вашей зарплаты ниже требуемой нормы, задействуйте поручителей — особенно надежных людей, которым доверяете. Если для вас это приемлемо, то предоставьте в залог имеющийся автомобиль или недвижимость.
• Имея в настоящее время непогашенные долги, займитесь процедурой рефинансирования.

Рефинансирование (или перекредитование) — это услуга банка, позволяющая оформить новый кредит с целью погашение старого. В некоторых случаях услуга проводится в том же банке, где был взят кредит, который требуется погасить, но есть исключения, и некоторые банки отказываются предоставлять рефинансирование. Поэтому чаще всего приходится обращаться в другой банк.

• Обязательно позаботьтесь о том, чтобы у вас имелась регистрация в том регионе, в котором расположено отделение банка.От продолжительности ее действия зависит очень важный момент: чем дольше ваша прописка, тем большую сумму к выдаче вам могут одобрить.
• Когда у вас плохая кредитная история, в прошлом совершались задержки в ежемесячных платежах, банки, вероятнее всего, будут отказывать в выдаче следующих кредитов. Но не стоит сразу отчаиваться, так как в некоторых случаях, ситуацию можно исправить. Например:

Кредитная история испорчена по вине заемщика

1. Оптимальным вариантом здесь может стать перекрытие негативной информации. Это можно сделать посредством получения небольшого кредита и его своевременного погашения. Для этого можно обратиться в МФО и получить займ на непродолжительный срок. Помните, чем продолжительнее была просрочка, тем больше вам потребуется времени для исправления кредитной истории. Например, при просрочке от 3 месяцев, от вас потребуется ответственно и вовремя погашать задолженность на протяжении 3-х лет.

2. Можно заказать кредитную карту. Ее наличие и активное использование значительно улучшает кредитную историю. Снимите сумму до 15 тысяч и вовремя погасите задолженность. Но не переборщите и не берите множество небольших кредитов в различных МФО, так как это может расцениваться банками как попытка перекрытия старых кредитов. Выберите лучше одну организацию, так как это выгоднее и сможете получать скидки, бонусы по специальным программам для постоянных клиентов.

Например, у Совкомбанка существует программа «Кредитный доктор» — это программа, состоящая из нескольких этапов, позволяющая решить сразу две проблемы: во-первых, появляется возможность получить (пусть и в меньшем объеме) нужные деньги. Во-вторых, добросовестно выполняя условия кредитования, можно исправить свою кредитную историю и, в последствии, получить в кредит серьезную сумму.

Кредитная история вовсе отсутствует.

В большинстве своем банки считают, что выдача ссуды человеку с чистой кредитной историей довольно рискованное дело. По этой причине учреждение скорее всего установит высокие проценты. Если ранее вы не имели кредитов вообще, то для начала лучше оформите пару небольших потребительских кредитов и вовремя их погасите.

Как взять кредит, находясь в декретном отпуске

Стоит отметить, что оформление кредита в декретном отпуске осложняется тем, что для одобрения заявки очень важен ваш уровень дохода, на него обращается внимание в первую очередь. А поскольку детские пособия при этом не рассматриваются, вероятность одобрения существует только при заявках на небольшие суммы.

Доступные кредиты в декретном отпуске:

• Такие серьезные варианты, как ипотека, в декретном отпуске можно с большой вероятностью вычеркнуть из списка возможных. Документы, подтверждающие ваш доход, в таких случаях гораздо важнее всего прочего: возможности предоставить залог или обеспечить поручительство.
• Однако остается возможность подать заявку на получение суммы поменьше, так некоторые программы потребительского кредитования дают возможность оформления по 1-2 документам, без наличия справки о доходах. Вариант может подойти в случае, когда предстоят незначительные траты, а не глобальные приобретения.
• Рассмотрите вариант оформления кредитной карты, так как он дает некоторые преимущества в сравнении со стандартной процедурой:
  проценты начисляются с момента ваших фактических трат по карте, а не с самого начала оформления; многие карты предусматривают беспроцентный период, то есть возвращая деньги в этот льготный период, процентов можно избежать вообще.

Прежде, чем взять кредит, определяемся с выбором банка

В последнее время у нас появился огромный выбор предложений, поступающих от всевозможных финансовых организаций. Но все ли их условия выгодны и подходят нам? Давайте рассмотрим такой важный вопрос, как выбор банка с наиболее привлекательными условиями кредитования.

С чего начать поиск подходящих вариантов

• Перед тем, как приступить к выбору финансовой организации, определите для себя основные приоритеты: скорость и гарантированное получение средств, низкая процентная ставка, минимальная переплата или перспектива досрочного погашения при отсутствии различных комиссий?
• Начните с поиска подходящего варианта в регионе вашего проживания, попутно заходя на их официальные сайты и изучая условия выдачи займов.
• Рассмотрите не только крупные учреждения, находящиеся на слуху, а присмотритесь и к региональным, менее известным банкам. Возможно, вы обратите внимание на актуальное сейчас «p2p-кредитование», сервисы которого работают без посредников. Для привлечения большого потока клиентов, они зачастую предоставляют более выгодные условия и менее требовательны к перечню обязательных документов, предоставляемых в обязательном порядке.

P2p-кредитование (название происходит от английского выражения «person-to-person» — «человек человеку») – процесс, в ходе которого заёмщик одалживает деньги у другого частного лица без привлечения финансового посредника в лице банка. При этом не требуется непосредственной встречи сторон, все действия происходят онлайн на специальных веб-сайтах.

 

• Обратитесь в свой зарплатный банк. Самые низкие ставки обычно предлагаются именно зарплатным клиентам, так как банку уже известен уровень и регулярность ваших доходов. Скорее всего для оформления понадобится только паспорт. Если данный вариант не рассматривается, то можно обратиться туда, где у вас уже открыт вклад, или в банк, где вы ранее зарекомендовали себя положительно, совершая ежемесячные платежи вовремя.
• Указывайте достоверные данные. Несоответствие данных анкеты и реальности является весомой причиной для отказа. Поэтому не завышайте размер зарплаты, в частности в организациях, где требуются справки 2-НДФЛ. Не умалчивайте о наличии уже действующих кредитов, просроченных выплат, если таковые имеются или возникали в прошлом. Эти данные все равно проверяются путем запроса в БКИ.
• Запрашивайте соответствующую сумму. При идеальном раскладе платеж за месяц не должен быть более 30% от официальных доходов заемщика. Если не укладываетесь в такую сумму, попробуйте увеличить срок выплат, это позволяет снизить размер платежа.

Различные банки и предлагаемые условия

Итак, давайте рассмотрим основные финансовые организации, возможно их условия покажутся вам привлекательными.

Банк ВТБ

Преимуществом данной организации является то, что денежные средства выдаются на гибких условиях. Процентная ставка — от 10,9% годовых, но ее реально снизить до 3% годовых. Для этого потребуется получить онлайн кредитную «Мультикарту» (ее беспроцентный период составляет 101 день), подключить опцию «Заёмщик» и расплачиваться этой картой как можно активнее, от этого снижается ставка по кредиту.

Если ваша зарплата начисляется на карту ВТБ, для вас имеются выгодные условия: вам понадобится только паспорт и СНИЛС, возможная сумма займа может составлять до 5 000 00 руб. В случае, когда невозможно предоставить справку 2-НДФЛ, ее можно заменить на справку по форме банка с печатью работодателя.

Сбербанк

Одно из крупнейших финансовых учреждений нашей России, Центральной и Восточной Европы, один из ведущих международных финансовых институтов.  Одобрение заявки на кредит могут получить люди в возрасте от 18 до 70 лет со стажем от 3 месяцев на текущем месте работы, если зарплата начисляется нa карту Сбербанка, и от 6 месяцев, если на карту другого банка.

Если вы получаете зарплату или пенсию на карту Сбербанка, условия будут для вас более выгодными: минимальная ставка ниже на 1% по сравнению с общими условиями; заявка рассматривается быстрее, в тот же день возможно перечисление в случае одобрения заявки; для оформления потребуется только паспорт.

Газэнергобанк

Газэнергобанк предлагает широкий спектр банковских услуг высокого качества, обеспечивая индивидуальный подход к потребностям каждого клиента. Предоставляет суммы от 15 000 до 1 300 000 рублей на срок до 5 лет на любые цели, не требуя обеспечения. На момент оформления договора заемщику должно быть более 21 года, а к концу действия кредитования – не более 70 лет.

Из документов понадобятся:

• Паспорт;
• Военный билет(для мужчин в возрасте до 27 лет);
• Зарплатная карта, оформленная в Газэнергобанке;
•  Справка о зарплате 2-НДФЛ.

Газпромбанк

Является одним из главных коммерческих банков России, его головной офис располагается в Москве.

Вам нужно заполнить заявку в любом офисе, на сайте банка или в приложении, дождаться решения, о котором вас уведомят по смс, получить деньги в офисе Газпромбанка или опять же в мобильном приложении. Например кредит на сумму в 500 000 возможно взять на срок от 1 года до 15 лет 2 месяцев.

Ежемесячные платежи рассчитываются по аннуитетной системе и не меняются в течение всего срока кредита.

Россельхозбанк

Зарегистрирован на рынке финансовых услуг с 24 апреля 2000 года. Является крупным универсальным финансовым институтом и представляет объемный список финансовых услуг физическим и юридическим лицам.Предоставляет кредиты под залог недвижимости (до 10 000 000 рублей), услугу рефинансирования, кредиты на развитие ЛПХ, для зарплатных клиентов бюджетной сферы, пенсионные кредиты и т.д.

От заемщика требуется общий стаж работы не менее 1 года, из них на последнем месте — не менее 6 месяцев. Требования по возрасту — не менее 21 года. В качестве залога может выступать квартира или жилой дом с земельным участком.Обязательно оформление имущественного страхования.

МКБ — Московский Кредитный Банк

Главным плюсом, как мы видим, является возможность выдачи с 18 лет, что оптимально подходит для студентов и безработных. Но здесь обращается внимание на вашу кредитную историю — она должна быть хорошей. Есть возможность одобрения и с плохой при условии, что вы не имели просрочек, а прошлые займы закрыты.
Обратите внимание, что низкая процентная ставка предоставляется вкупе с услугой страхования. Для обычной ссуды без всяких приложений ставка возрастает до 13,9%.

Банк Восточный

В отличие от остальных, предоставляет возможность получить потребительский кредит при испорченной кредитной истории. Максимальную сумму, конечно, получить не удастся, но 500 000 —вполне возможно. При этом понадобится лишь паспорт. Для более серьезных сумм может понадобиться подтверждение дохода.

Банк Хоумкредит

Предлагает на данный момент самые низкие проценты, и если у вас хорошая кредитная история и есть возможность получить справку 2-НДФЛ, то вы вполне можете остановить на нем свой выбор. Так же здесь предлагается решение по онлайн заявке в течение минуты, после чего деньги можно получить в этот же день.

Без всяких сложностей оформляются кредиты для пенсионеров в возрасте до 70 лет (возраст учитывается на момент окончания, а не начала действия кредитования). Как дополнительные документы могут предоставляться:

— СНИЛС;

— Водительские права;

— Загранпаспорт;

— Пенсионное удостоверение.

Банк Райффайзен

Является довольно крупным, известным финансовым учреждением и по этой причине требования к заемщикам предъявляет довольно строгие: непрерывный трудовой стаж от 6 месяцев на нынешнем рабочем месте и размер дохода от 25 тысяч по Москве и Московской Области, а для других регионов от 15 тысяч рублей. И обязательна справка 2-НДФЛ.

Наименьший процент предлагается для больших сумм от 1 000 000 (Москва) и 700 000 (регионы). Предлагается только вместе со страховкой. В противном случае ставка возрастает на 4%. Но вы имеете право отказаться от страховки до истечения двухнедельного срока, поэтому с таким расчетом кредит под небольшие проценты оформить возможно.

Банк Тинькофф

Самый востребованный онлайн-банк в России, не имеющий ни одного отделения, кроме офиса в столице, выдает займы почти всегда и всем за редким исключением. Начисляется от 12% годовых. Возможно оформление с 18 лет, предъявляется только паспорт, и ехать в само учреждение не придется.Оформленная карта с денежными средствами доставляется на дом или на работу курьером, деньги снимаются в любом ближайшем банкомате. Также предлагают финансовые услуги студентам, временно безработным людям, работают в случаях, когда человек не имеет возможности подтверждения своего дохода, с ИП и юр.лицами.

Заключение

В итоге следует сказать, что подобрать идеально подходящий для взятия кредита банк непросто и процесс это долгий . Но изучайте разные варианты, обращайте внимание на все те моменты, которые мы рассматривали выше, с особой тщательностью ознакомьтесь с договором до его подписания. Если долговая нагрузка кредита составляет свыше 30% вашего заработка, не соглашайтесь на такое предложение. Возможно, для того, чтобы взять кредит, вам стоит поискать грамотного финансового помощника, который сможет предостеречь вас от «подводных камней» этого процесса. Помните: четкое планирование и внимательность к деталям — это ваш залог взаимовыгодного заключения кредитного соглашения.